Economía. Los Bancos y los Productos Financieros
Vamos a estudiar la forma de invertir y endeudarse. En ello tienen un papel fundamental los Bancos, que son intermediarios del sistema financiero.
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"La cuantía del subsidio por desempleo es el 80% del Indicador Público de Rentas de Efectos Múltiples (IPREM) y equivale a 426,00 euros mensuales. En el caso de desempleo por pérdida de un trabajo a tiempo parcial, dicha cuantía se percibirá en proporción a las horas trabajadas."
Relaciona este texto con las necesidades económicas a lo largo de la vida que hemos estudiado.
Hemos visto que las necesidades de una persona no son iguales a lo largo de su vida:
No son iguales, por ejemplo, las necesidades de mi primo que acaba de encontrar su primer empleo, y se acaba de comprar un coche (que es una importante inversión en un bien patrimonial), para el que ha pedido un préstamo. Esta en una etapa inicial de su vida en la que los ingresos son bajos y los gastos son grandes.
que las necesidades de unos amigos de mis padres, cuyos ingresos con mayores que sus gastos corrientes, y pueden hacer inversiones en Fondos y tienen Planes de Pensiones, ya han comprado su casa, su coche y sus muebles, y no tienen que pagar préstamos.
Y tampoco son iguales las necesidades de mi abuelos, que ya están jubilados, y sus gastos corrientes son pocos, y no tienen que hacer inversiones en bienes patrimoniales.
El texto habla del subsidio por desempleo que es una ayuda económica para los desempleados que hayan agotado la prestación por desempleo.
Y fija su importe en 426 euros mensuales. Las personas que reciben el subsidio por desempleo es difícil que puedan planificar su futuro. Ese dinero es insuficiente en cualquier etapa de la vida. Quizás mi primo sería el que mejor podría subsistir, ya que todavía no tiene novia, ni hijos, ni casa. El subsidio solo permite atender las necesidades básicas, pero no permite realizar inversiones en bienes patrimoniales, ni en Fondos de Inversión o Planes de Pensiones. Tampoco permite obtener préstamos o créditos, ya que es difícil que un banco preste dinero si no puedes dar garantías de que lo vas a devolver.
Aplica la destreza para la resolución de problemas si la persona que se queda en esa situación es un trabajador fijo discontinuo:
¿Cuál es el Problema?
- El contrato fijo-discontinuo es un contrato indefinido para realizar trabajos que tengan el carácter de fijos, estables, pero discontinuos en el tiempo. Por ejemplo: los contratos de los temporeros del campo para la recogida de la aceituna, o los contratos de las cuidadoras de comedor de un colegio que solo trabajan de octubre a mayo, o los contratos de las trabajadoras de una fábrica de mazapán que solo trabajan de agosto a enero, o el contrato de un conductor de autobús escolar que no trabaja los meses de verano.
- Todos tienen un trabajo fijo, pero no dura todo el año, sino solo varios meses, es discontinuo. Hay meses en los que no trabaja y no recibe ingresos.
¿Por qué hay un problema?
Una persona en cada etapa de su vida tiene que pagar una serie de gastos corrientes (casa, coche, luz, teléfono, comida, estudios), y tiene que pagarlos todos los meses.
Los trabajadores fijos discontinuos tienen el problema que durante los meses que no trabajan no reciben ingresos con los que poder pagar los gastos.
¿Cuáles son las posibles soluciones?
Si pierden su trabajo tienen derecho a cobrar la prestación por desempleo. También tienen derecho a cobrarla durante los meses que no trabajen. Por ejemplo la cuidadora de autobús escolar puede cobrarlo durante los meses de vacaciones escolares.
También pueden buscar otros trabajos durante los periodos de inactividad. Por ejemplo, ayudar a personas discapacitadas, dependiente, camarero, repartidor. Así todos los meses tendrían ingresos y podrían pagar los gastos mensuales.
También puede dedicar esos meses que no trabajan a estudiar para conseguir una mejor formación y encontrar un trabajo mejor pagado con un contrato fijo durante todo el año.
Otra solución sería pedir un crédito a un banco para que le presten dinero y poder ir pagando los gastos.
¿Cuál debería ser el resultado con cada una esas soluciones?
Poder pagar los gastos corrientes. Hay que ajustar los gastos a los ingresos. Reducir los gastos innecesarios. Lo primero es pagar las necesidades básicas.
¿Cuál es la mejor solución y por qué?
La mejor solución para mí es conseguir un trabajo fijo continuo con un salario mayor. Pero es la más difícil.
Otra solución sería buscar varios trabajos con los que conseguir más ingresos.
O cobrar la prestación por desempleo durante los meses que no se trabaja, para poder pagar los gastos, y durante esos meses estudiar para conseguir un empleo mejor.
La peor solución es pedir préstamos, ya que nos endeudamos, y es difícil salir de esa situación.
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Relaciona este texto con los conceptos clave que hemos visto en clase sobre el endeudamiento.
Una de cada tres familias numerosas tiene que endeudarse para poder alimentar a sus hijos o pagar sus estudios. Es decir sus ingresos son menores que sus gastos y necesitan pedir un préstamo o un crédito a otra persona (familiares, amigos) o a un banco.
Cuando piden ese préstamo, el padre o la madre se convierten en DEUDOR, es decir deben un dinero al banco.
Por su parte, el Banco es el ACREEDOR, es a quien se le debe el dinero prestado.
El dinero solicitado será el PRINCIPAL, y se tendrá que devolver al Banco en el tiempo que se pacte. Pero se debe devolver el principal más los intereses pactados.
El Banco presta el dinero si se le garantiza que la familia lo va a devolver. Es decir, va a exigir un aval o garantía.
Aplica la destreza para la resolución de problemas:
- ¿Cuál es el Problema?
Que las familias numerosas, las que tienen tres o más hijos, no disponen del dinero necesario para pagar sus gastos corrientes. Sus ingresos no son suficientes para pagar la casa, el coche, la alimentación, la educación. Y necesitan pedir prestado dinero.
- ¿Por qué hay un problema?
Porque la alimentación y la educación son necesidades básicas de la familia, que es necesario atender. No se pueden sustituir o eliminar. Es necesario comprar comida todos los meses, y es necesario comprar los libros o la ropa para el colegio.
- ¿Cuáles son las posibles soluciones?
Obtener ayudas de la Comunidad de Madrid o del Estado para esas familias numerosas
Obtener ayuda de Caritas
Conseguir becas de estudio
Conseguir que las editoriales o las empresas de ropa hagan descuentos a las familias numerosas.
Abonar esos gastos con los ahorros.
Pedir préstamos con un interés muy bajo, que permitan devolver el dinero en mucho tiempo, y pagando mensualmente una pequeña cantidad.
Pedir ayuda a los abuelos, si pueden ayudar a la familia. Los abuelos suelen tener unos ingresos superiores a los gastos corrientes, y tienen ahorros obtenidos durante toda su vida.
- ¿Cuál debería ser el resultado con cada una esas soluciones?
Conseguir que la familia pueda pagar esos gastos de alimentación y educación. Todas las ayudas conseguidas, o los descuentos aplicados, hacen que los gastos sean menores, y que la familia pueda pagarlos con sus ingresos.
Con esas soluciones la familia no tendrá que endeudarse, no tendrá que pedir un préstamo a un banco, y pagar intereses.
- ¿Cuál es la mejor solución y por qué?
La mejor solución es conseguir ayudas públicas para estas familias (becas, pagar menos impuestos, descuentos, etc.)
Así la familia evita endeudarse con los bancos y pedir dinero a los familiares.
Lee las páginas 10 y 11 del Cómic y trata de dar tu respuesta a la pregunta: ¿Para qué sirve un banco? Justifica tu respuesta con teoría del tema que hemos visto.
Un banco es una empresa. Los dueños del banco son los accionistas y lo que quieren es que el banco tenga beneficios para que los reparta.
Un banco tiene muchas funciones pero la principal es ser intermediario financiero en el movimiento del dinero. Recoge el dinero de las personas y entidades que quieren guardarlo en una cuenta o en un depósito, y lo pone a disposición de otras personas y entidades que solicitan un préstamo o un crédito para comprar bienes o servicios o para sus negocios.
A los primeros les paga un pequeño interés por depositar el dinero, y a los segundos les cobra un interés mayor por prestarles el dinero. Así obtiene un beneficio.
Por lo tanto, el dinero que una persona deposita en el banco no está parado en una cuenta o en una caja fuerte. El banco lo pone en circulación entregándoselo a otra persona a través de un préstamo o un crédito.
Pero el banco también gestiona Fondos de Inversión y Fondos de Pensiones, cambia moneda, asesora...
